このページでは金融OLのアリサが、低金利でお金を借りたい方へ、金利が安いキャッシング、カードローンの情報をわたしの体験談を元にまとめています。銀行のカードローンは金利が安いですが、審査が厳しく即日借入も難しいので、大手銀行系の消費者金融がおすすめです。急な出費でも30日間無利息サービスなどがあり、金利を安く抑えられますよ^^

低金利のキャッシングのおすすめはこの二つ

プロミス

プロミス 低金利 キャッシング

 

 

 

 

【プロミスの特徴】

  • 借入可能か3秒診断
  • 初回は30日間無利息で金利0円
  • 女性専用のレディースキャッシング有り
アコム

アコム低金利カードローン【アコムの特徴】

  • 低金利
  • 初回は30日間無利息で金利0円
  • 審査スピードが最短30分

自己紹介

こんにちは!東京の大手町のファイナンシャルプランナー(FP)事務所で働いているアリサです(o'∀')ノ

私は昨年は大学4年生だったんですが、卒論を終えて何とか卒業できた感じです( ^ω^)

家がそこまで裕福じゃないので、高校生はカフェとか洋服屋さんのアルバイトをがんばっていて、大学生になってからも居酒屋とかシュークリーム屋さんのパートをがんばったりしてお金のやりくりは結構苦労してきました。

大学生のときは奨学金も借りてたんですが、大学の授業料に充当してたので、急な出費には大手消費者金融で低金利のキャッシングを使ってました。そのおかげでなんとかサークルの飲み会とか大学のイベントとかを乗り切れましたよ(*゚ェ゚*)

 

消費者金融は金利が高く、銀行カードローンは低いって言われるけど審査が・・・

そういえばわたし、実は、大学に入ってからしばらくは学生でもお金を借りられるって知らなかったんですね。

学生でも即日キャッシングできる条件が2つあります。それは、

学生がキャッシングできる条件

  • 20歳以上であること
  • アルバイトなどをしていて一定の収入があること

この2つをクリアしていればOK!

アリサ
学生の時間はすごい短いから今をいっぱい楽しむためにも、チャレンジしてみましょうね(ノ´∀`)

専門学生でも大学生でも、成人していてちゃんとバイトとかして収入があれば、申し込みをして審査に通ればお金を借りることができます!

逆に20歳以上でアルバイトはしていないと審査を通るのは厳しいです。一定の収入があることが必要で、未成年である18歳や19歳や、二十歳以上でもアルバイトをしてお金を稼いでいないとNGです。うそつくのは絶対だめだよ(乂∀・)

それで、学生のときに三菱UFJとか横浜銀行とか三井住友銀行とかのカードローンを申し込んだんだけど、ことごとく審査落ち!社会人になってからもカードローンは申し込んでみたけどやっぱり審査落ち!

アリサ
銀行系って低金利って言われるけど、審査が厳しいんだよね。親とか保証人が必要だったりするんですよ。親に言えるわけないじゃんって思うわけです・・・

だから、私はカードローンではなくて消費者金融からキャッシングをしていたというわけなんですよね。

キャッシングといっても1万円とか3万円とか5万円とか、10万円以内の少額借入ですぐに返してしまえば利息も安いですしね^^

というわけで、私が急な出費で困ったときにお世話になった信用できる大手キャッシング会社を厳選してランキングで紹介します。良かったら参考にしてみてくださいね!

\低金利も可能/
ユーザーおすすめランキング

プロミス「SMBCコンシューマーファイナンス」

【プロミスの特徴】
  • 親にばれない
  • 30日間無利息
  • 女性専用のレディースキャッシング

プロミスは電話・店舗窓口・自動契約機・ネットなどから申し込みすることが可能となっています。

 

ネットからなら24時間いつでも申込みすることができ、店舗などに足を運ぶ必要がありません。誰にも合わずスピーディーに申込する事ができるので、ネット上から申込するのがお勧めですよ。

 

もちろんスマホからでも大丈夫です!名前や住所・連絡先など必要項目を入力するだけとなっており、約10分程度で申込は完了すると思います。

 

申込み後は審査結果の連絡を待ち、無事審査に通過したら本契約してお金を借りる、といった流れになっています。審査結果の連絡などは本人にのみ連絡が入るので、親などに内緒でお金を借りたいといった方も安心して利用することが出来ますよ。

実質年率
4.5%~17.8%
融資時間
最短30分
限度額
1~500万円

アコム「三菱UFJフィナンシャルグループ」

アコム 学生
【アコムの特徴】
  • スピード対応
  • 30日間無利息
  • 親・学校などへの連絡はナシ

 

アコムの申し込みは、ネット申し込みを利用すると24時間いつでも可能で来店する必要もありません。

スマホからの申し込みできるから学校の休み時間などいつでも申込ができますよ。

平日の14時までに申し込みが完了すれば、当日中に銀行にお金を振込みしてもらえます。

14時以降の申し込みでも、審査通過後に駅前などにあるアコム自動契約機に行けば、その場でローンカードを発行してもらえます。

ローンカードはコンビニのATMなどで24時間いつでも可能で、お金が必要な時いつでもお金を借りる事ができますよ。

卒業後に返済も可能なので、学生時代にしかできない事を存分に楽しめますよ!

実質年率
3.0%~18.0%
融資時間
最短1時間
限度額
800万

SMBCモビット

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SMBCモビットも三井住友銀行グループの会社です。
あなたが三井住友銀行に口座を持っていてアルバイトとか安定した収入がある方ならおすすめ。
電話連絡、郵送物なしでネットで申し込みから利用まで完結します。WEB完結だと本当に最短です。セブン銀行や銀行ATMからすぐに現金で借りることができます。
ただ平日14:50までの振込手続完了が必要ですがね。
*審査結果によってはご希望に沿えないこともあります。
手続き完了が14:50を過ぎたら即日融資は無理なのかというとそうではありませんよ。
平日19:00までの申込すればローン申込機でカード発行後に提携ATMから引き出し可能です。
実質年率
3.0%~18.0%
融資時間
最短1時間
限度額
800万

おすすめは30日間無利息のプロミスとアコム

プロミス

低金利キャッシングプロミス

 

 

 

 

【プロミスの特徴】

  • 親にばれない
  • 30日間無利息
  • 女性専用のレディースキャッシング
アコム

アコム低金利キャッシング【アコムの特徴】

  • スピード対応
  • 30日間無利息
  • 親・学校などへの連絡はナシ

女性におすすめなのはレディースプロミス

プロミスレディース

私が凄くお世話になったのがプロミスのレディースキャッシング。ここは申込みから取引相談まで女性オペレーターがやってくれます。

男の人にお金の使い道とかをさらすのってやっぱり抵抗があるから、相手が女性だと安心しますよね。学生でも主婦でも申し込みや審査を受けられますよ。

アリサ
女性同士だと話しやすいですし、不安な気になることも聞けますよね(*'-'*)

平日14時までにWEB契約完了すれば即日融資も可能なので便利ですよ!

>>プロミスのレディースキャッシングの詳細はこちら

金利や審査、おすすめ度などの入方法の比較

カードローンやキャッシングなど、お金を借りる方法の選択基準として、普通は少しでも金利が低い即日キャッシングを利用した方が良いでしょう。

初回限定で30日間無利息など、条件付で金利が0円での借入もできる会社もあるので、すぐにお金を用意しないといけない時は、怪しい金融会社ではなく大手の低い金利の会社の方が良いでしょう。

アリサ
ただ、注意しなくてはいけないのが審査の厳しさや審査の時間です。銀行のカードローンは金利は安いですが、審査落ちしやすいのが特徴です。特に、学生や主婦の方、社歴が短い会社員の方は審査が厳しい傾向があります。
100万円とか大金を借りるような場合は別ですが、10万円程度の少額融資なら総合的に消費者金融が最もおすすめだよ。アコムやプロミスなどの大手の消費者金融では、即日融資や申込当日中での銀行振り込みなども可能だよ。
借入方法比較 銀行カードローン 消費者金融 街金融
金利 ◎(低金利) ○(無利息サービス有)
審査の厳格さ ◎(最短30分)
おすすめ度 ×

 

 

 

 

 

 

 

キャッシングは上限金利に注目を!

銀行や消費者金融のHPには必ず金利を表記しています。その場合には一律で「○○%」という表記になっているのは、銀行などで扱っている住宅ローンなどの目的ローンなどです。同じ銀行でもカードローン商品の場合には、「○○%~○○%」という記載になっていますよ。

これは、借入条件が個人個人によって違うからです。他社借入額や、年収、勤務状況などを総合的に判断して金利が決定されます。この右側の○○%が上限金利です。左側の数字だけ見ていると、実は低金利じゃなかったということになりますので金利が最大でどれぐらいかかるのかを見るようにしましょう。

利息制限法では借入れの金額によって上限金利を定めています。具体的には、10万円未満では20%、10万円以上100万円未満では18%、100万円以上では15%という金利を適用する必要があります。(参照:利息制限法(昭和二十九年五月十五日法律第百号)

アリサ
カードローン金利が目的ローン金利と大きく違う点は、最高金利と最低金利が決まっていて、その間にも段階的に設定されている金利があることですよ。

利息制限法による金利のイメージ表

10万円未満 年20%
10万円以上~100万円未満 年18%
100万円以上 年15%

消費者金融には総量規制がある

上限の利用限度額を借りる場合、銀行カードローンと消費者金融との金利の差はほとんどゼロになります。それでも消費者金融には総量規制があるので、年収の1/3以下が借入れの限度となっています。

総量規制とは?

【総量規制とは個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組みを言います。】 引用:総量規制とは | 貸金業法について

総量規制関連ニュース

銀行カードローン検査 業界側は総量規制に反対 審査「消費者金融に丸投げ」の声も - 産経ニュース
↑2017.年9月1日のニュースでは、「総量規制を消費者金融だけでなく、銀行カードローンにも適用させる方針」というニュースです。総量規制のない銀行カードローンについては対象となっていなかったんですが、銀行のキャッシングは「審査が甘い」「必要以上に借りすぎる」ので社会問題になってきているようです。

金利自体は消費者金融もカードローンもそこまで大きく変わらないことがあるのに、消費者金融だけ規制がかかっているのは確かにおかしい話ですよね。

アリサ
ATMとかの数とか使いやすさも考えると大手のキャッシングローンの会社と比べるとワタシ的には大手のほうが安心かなって感じです。

キャッシングを選ぶときは大手を選ぶと安心

少しでも支払額を少額にしてお得にお金を借りるなら、金利が安いだけじゃなくて、無利息サービスがあったり、迅速な手続きが可能な消費者金融のキャッシングがおすすめです。

アリサ
銀行のカードローンもいいですが、審査に数日かかるというところも珍しくありませんし、審査落ちが怖いですし・・・
また、銀行にもよりますが、地方銀行などは手続きも書類だけしか申し込みができないというもあります。

おすすめはスマホやネットから申込可能で低金利で審査時間も短い銀行系の消費者金融です。

街金融は即日融資・即日振込みをウリにしている業者もあるようですが、よくわからないところから借りるのは本当に危険ですので絶対にやめましょう。

中小消費者金融一覧

会社名 住所
イー・キャンパス 東京都新宿区高田馬場3-4-16MKビル4階
アミーゴ 東京都新宿区高田馬場4丁目9番10号鈴木ビル4階
カレッヂ 東京都新宿区高田馬場2-17-1伊勢浪ビル305号
マルイ 東京都新宿区高田馬場2-19-7 タックイレブン603号室
学協 東京都世田谷区三軒茶屋1-32-11 丸文ビル3F
フレンド田 東京都新宿区高田馬場3-2-1 大和ビル2階
キャッシングホワイト 京都市下京区四条堀川町255 野村ビル3F
ローンズ学灯社 東京都新宿区高田馬場2-19-7 タックイレブン506
友林堂 東京都豊島区西池袋3-26-6JR池袋駅前
ベル 東京都渋谷区代々木2-10-4
エイワ 神奈川県横浜市西区平沼1-7-12
トーエイ 東京都新宿区高田馬場2-14-10
阪神クレジット 大阪府東大阪市下小阪1-6-4
キャンパス 東京都新宿区高田馬場4丁目9番10号鈴木ビル3階
アサヒ信用 京都府京都市南区東九条上殿田町50-1
ニチデン 大阪市北区梅田一丁目2-2 1409-2号

現金をその日のうちに用意しなくてはいけないときに役立つのが、キャッシングサービスですよ。消費者金融のキャッシングサービスが使いやすいですが、低金利で借りる方法を解説していきます。

金利はどうやって決まる?

金利というのは、そもそもどのようにして決まるのでしょうか。

どれくらいお金を借りたかによって金利は左右されると考える人がいますが、実はそれは間違いです。金利は借入限度額によって決まってきます。つまり、限度額が50万円の人と300万円の人では金利が変わってくるのです。

アリサ
同じ10万円を借りても金利が変わってくることがありますよ。もちろん金利の設定の仕方は各金融会社によって違うので注意して下さいね。

覚えておきたいのは、どんなに金利が高くなっても上限があるので安心出来るという事です。2つの法律によって、金利の上限は決められています。

  • 利息制限法
  • 出資法

利息制限法と出資法いう法律により、金利はいくらまでと国が定めているのです。上限が決められているので、法外な金利を請求されることはありません。キャッシングをする前からどれくらいの金利が掛かってくるのかを知ることが出来ます。

 

上限金利よりも高い金利を設定している業者は、法律に沿った営業をしていないので注意して下さいね。

キャッシングの金利の相場はどれくらい?

キャッシングの金利相場はどれくらいなのでしょうか。それぞれの顧客に設定されている限度額によって金利の上限が決まっています。

 

例えば限度額が10万円より少ない人は、年利20パーセントとなっています。もし限度額が10万円以上で100万円未満なら、18パーセントが上限です。100万円より上の限度額になると15パーセントまでの限度額ですよ。

 

一般的に消費者金融は、18パーセント前後の金利を設定するようにしています。

 

業者としては少しでも多く貸したいですが、返済が滞るほど貸したいとは考えていません。よって限度額の設定は100万円未満になることが多いのです。結果的に10万円以上100万円未満の上限金利が相場になるケースが多いですよ。

 

各金融機関の金利を比べるときに、上限金利がほとんどの場合適用されるので気を付けてください。低い金利は、高額の限度額が設定されている顧客に限ります。通常の契約では最高金利が適用されるのが一般的です。

実は最低金利を適用されるのは難しい?

最低金利を比較すると年利3パーセントや、4パーセントといった数字が出てきます。

ついインパクトのある低金利のほうに目が行ってしまいます。しかし前の項でも軽く説明したとおり、ほとんどの場合最低金利は適用されません。

本当に最低金利を適用してもらうのは難しいのでしょうか。

結論から言うと、最初に金融機関とキャッシングの契約をしたときに、いきなり最低金利を適用してもらうのはまず無理でしょう。

最初の借り入れ契約の時というのは、金融業者は顧客について様子見をしようというスタンスです。すでに顧客についての情報はある程度得ています。

例えば、どんな情報に基づいて契約をしていますか。

顧客についての情報
  • 収入
  • 信用履歴

顧客の収入やこれまでの他社との信用履歴などに基づいて契約を結びます。

 

しかし自分の会社との借り入れ記録がないときには、本当に信用出来る顧客なのかを知ろうとします。そのために取り敢えず低めの限度額を設定するのです。

 

どんなに収入が高く信用履歴が問題ないとしても、一般的には限度額は低めに設定されます。非常に高収入の場合にリクエストすれば、限度額の設定がアップすることはあります。

 

さらに総量規制によって、年収の三分の一の貸し付けしか出来ないので、限度額が低くなるケースもあります。

いずれにしても最低金利が最初から適用されるのは非常に難しいです。

初めての場合は最高金利を比較しよう!

最低金利が適用されるのはごく稀ですから、初めての場合は最高金利を比較するのが賢い方法ですよ。

 

もし最低金利を設定してもらうには、貸付限度額が900万円前後にならなくてはなりません。

 

借りすぎや貸しすぎを防ぐために設定されている総量規制に照らすと、最低金利を適用してもらうためには、2700万円前後の年収が必要となります。これだけの年収があるなら、キャッシングをそもそもする必要は無いですよね。

 

アリサ
つまりほとんどのケースで最高金利が適用されるわけです。最初から最高金利に注目し、最高金利を比較しながらどこの業者を利用するか決めるようにしましょう。

どれくらいの最高金利が各金融機関で設定されているでしょうか。

 

例えば、消費者金融を確認してみると、8割前後の業者が18パーセントに設定しています。時々17.8パーセントの業者もあり、お得感がありますね。

 

実はキャッシングが出来る業者は大きく分けて二つあります。

キャッシングが出来る業者
  1. 消費者金融系
  2. 銀行系

消費者金融系と銀行系の二つがあり、最高金利が安いのは銀行系です。最高金利を比べると、銀行系の方が3パーセントくらい安くなっています。

 

しかし消費者金融系は無利息サービスをしているので、お得にキャッシングが出来るのです。無利息サービスの条件は各業者によって違うので、きちんと確認してくださいね。

金利の差で支払う利息はこんなにも違う!実例計算

各金融機関が設定している金利をチェックするのはとても大切なことです。金利が少しでも違うことによって、支払う利息の総額は大きく違ってきます。

 

もし金利の差がほんの数パーセントだけだったとしても、それを一年に換算すると数千円の差になってきます。

 

元金ではなく利息が大きく変わってくるのです。実際に借りたわけでは無いお金の部分が増えてしまうのは、なんとなく嫌な気持ちがするものです。

 

具体的に、どれくらい金利の差で利息が違ってくるのか実例計算を含めて考えてみましょう。

金利が高いキャッシングほど元金の減りが遅い

まず覚えておきたいのは、金利が高いキャッシングをするほど、元金が減っていくのは遅いという点です。

 

アリサ
毎月きちんと返済しているのに、元金がなかなか減っていないように感じるのは金利が高いからです。

金利が高くなると、元金に加えて支払う利息が高くなっていきます。すると月々の返済金の大部分が利息の支払いに充てられ、元金の返済には少ししか充てられないことになってしまいます。これだと元金が減っていかないという事態が起きてしまうのです。

 

金利が7パーセントの所と18パーセントの所で借り入れをしたときに、18パーセントの金利のほうが圧倒的に元金の減りは遅くなります。

 

金利が低いと毎回の返済のたびに利息の支払いが少なくなっていきます。逆に金利が高くなると、元金に充当出来る分は少なくなり、元金がどうしても減っていかないように感じてしまうのです。

 

できるだけ早く元金を減らしたいときには、返済回数を短く設定するようにして下さい。

18.0%の場合

例えば、18パーセントの金利で30万円をキャッシングした場合、どのような計算になりますか。ちょうど引っ越しのために30万円が必要だったり、病気になって入院費用の支払いに30万円が必要になったりする事があります。

 

アリサ
そんな時に金利が18パーセントだと、どれほど利息を払っていくことになるのかシミュレーションしてみましょう!

実例計算を前もってしておくなら、返済計画をきちんと立てられますよね。

 

例えば、30万円を金利18パーセントで借りるときに、最低返済額を1万3000円にするとします。返済回数は29回に設定しました。そうすると、利息として支払うのは、7万993円となります。一回目の支払いは4438円となります。

 

このようにして考えてみると、利息だけで約8万円も支払わなくてはいけないことになるのです。利息の支払いを少なくするために覚えておきたいポイントがあります。

  • 最低返済額を高めに設定
  • 返済回数を短くする

最低返済額を高めに設定して返済回数を減らすと、それだけ利息の支払いを少なくすることが出来ます。

 

逆に最低返済額が低く、返済回数も長くなってしまうなら、利息の支払いが多くなっていきます。毎月の返済に無理が無いようにするべきですが、ある程度頑張って返済していった方が元金は早く減っていきますよ。

7.7%の場合

30万円を金利7.7パーセントでキャッシングしたときには、どれくらいの利息を支払うことになりますか。

先ほどの実例計算と同じように返済回数を29回とします。そうすると、毎月の返済金額は1万1370円となり、元金は9445円返せます。利息は初回1925円となります。

累計を見ると利息は2万9727円となります。

 

アリサ
このようにして金利18パーセントと比べてみると、累計の利息が5万円近く変わってきます。ほんの10パーセント程度の金利の差なのですが、数万円の差がどうしても出てきてしまうのです。

キャッシングをする時には、金利がどれくらいになるのかをしっかりとチェックすることはとても大切です。

 

金利7.7パーセントはとても魅力的ですが、限度額の設定が高額で無ければなかなか設定されません。通常は限度額が低く設定されるので、18パーセントの金利が相場です。

 

7.7パーセントで借りられないときには、少しでも安い金利のサービスを見つけると利息総額を抑えられます。

 

仮に30万円を金利16パーセントのところで借りるなら、利息総額は7万3171円になります。金利が15パーセントだと、6万7193円まで抑えられます。

 

ほんの数パーセントであっても、利息総額にするとかなりの差になりますね。1万円以上も節約出来ることになるのです。

適用金利の幅があるのはなぜ?

簡単に言うとキャッシングを利用する人の信用度に応じて金利が変えられているからです。金融機関は出来るだけ貸し倒れにならないように利息を設定しています。

 

貸し倒れになるリスクが高い顧客には利息を高く設定し、リスクが低い顧客には利息を低く設定しているのです。

 

これまで同じ金融機関でキャッシングをして、きちんと返済してきた履歴があるなら信用度はアップします。その場合の適用金利は、少ないパーセンテージとなります。

 

反対に初めてキャッシングをする人で、返済履歴も何もない人は貸倒れリスクが高いと見なされ適用金利が高くなるのです。

 

信用度が高くなっていくと限度額の設定がアップし、適用金利が減っていきますよ。

同じ金利でも返済額はこんなに違う!できるだけ利息を減らす方法はある?

同じ金利だとしても返済金額や返済回数が違うだけで、数千円から数万円の差額が出てきます。どうすれば少しでも利息を減らすことが出来ますか。

 

最初に出来るのは毎月の指定日にきちんと返済をすることです。指定日を守らないと延滞料などが掛かってきて、さらに利息が増えてしまうので気を付けてください。

 

さらに毎回の返済のたびに少し多めの額を振り込むと利息を抑えられます。返済額が数千円多いだけで、利息をかなり抑えることが可能です。

 

金利18パーセント5千円で返済をしていくと、利息の総額は2万円近くになってしまいます。

 

しかし、1万円を返済していくなら、利息総額を半分近くまで抑えることが出来るのです。利息を少しでも減らしたいときは、毎回の返済額を多くしてくださいね。

 

アリサ
もちろん1万円も返せない場合は、数千円でも良いので多く支払うようにしていくのがコツです。利息は元金の残高に基づいて決められますから、早めに元金を減らすようにしていきましょう。

キャッシングを低金利で借りる方法は、最高金利の安いところを選ぶことです。借り入れ実績が出来てきて、金融機関からの信用度が上がると限度額を高く出来ます。すると低金利でお金を借りることが出来ますよ。

利息を減らしたいときは、返済の金額を多めにして下さいね。